Из данной статьи Вы узнаете, как получить ипотеку без справок о доходах, какова реальная вероятность одобрения по данному виду кредитных продуктов, что для этого потребуется и как быстро это можно сделать.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 800 301-79-56. Это быстро и бесплатно!
Оглавление:
Основные особенности
Итак, что же собой представляет ипотека по двум документам без подтверждения доходов?
Тип кредита – ипотека без справок о доходах.
Максимальный срок кредитования – до 30 лет.
Максимальный лимит кредита – до 25 000 000 рублей.
Первоначальный взнос – от 30 до 50%.
Тип недвижимости – квартира на первичном или вторичном рынке, коттедж, таунхаус.
Возраст заемщика – от 18 до 65 лет.
Документы для одобрения – паспорт и второй документ на выбор ( ИНН, СНИЛС, водительское удостоверение, загранпаспорт, удостоверение личности военнослужащего.)
Сроки рассмотрения – до 5 рабочих дней.
Процентные ставки – до 21%.
Минимальный трудовой стаж – от 1 года. На последнем месте работы – не менее 6 месяцев.
Обязательное условие – предоставление в банк выписки по счету, подтверждающей наличие средств на первоначальный взнос. Обязательное страхование жизни и здоровья заемщика, объекта недвижимости.
Ипотека в целом – продукт долгосрочный, и из – за этого считается продуктом с высоким риском. Поэтому банк закладывает свои риски в процентную ставку, что влияет на нее в сторону повышения, а за счет высокого первоначального взноса отфильтровывает потенциально неплатежеспособных клиентов.
Процедура рассмотрения кредитной заявки.
Этап 1. Заявка на сайте банка.
Прескоринг – в отсечение попадают клиенты, не подходящие под минимальные требования банка, а именно: возраст, прописка или ее отсутствие, негативная информация в собственной базе банка.
Если заявка на ипотеку подается в отделении банка – имеет значение и фейс – контроль, который осуществляется менеджером, принимающим заявку. Менеджер вписывает в анкету клиента свой комментарий, и по этой причине заявка может сразу пойти в корзину, а не в рассмотрение.
Если этап успешно пройден, заявка попадает на второй этап.
Этап 2.Скоринг – это предварительная оценка.
Некоторые банки используют для этого собственные скоринговые системы, большая часть – пользуется готовыми программными решениями. Данные клиента берутся из анкеты.
На этом этапе так же выполняется автоматический запрос в Бюро кредитных историй, цель которого – узнать, есть ли в их базе данных информация по данному заемщику, в особенности негативная (просрочки по ранее выданным кредитам).
Скоринг бывает двух видов:
Один используется для оценки клиентов, имеющих кредитную историю – Кредитный скоринг.
Второй – для клиентов, не имеющих кредитной истории – Социально – демографический скоринг.
В обоих случаях имеет значение, какое количество подач в банки было у заемщика за последние 60 дней. Дело в том, что каждая лишняя подача снижает скоринговый балл. Резкое снижение скорингового балла просто отсекает заявку на самом первом этапе ее рассмотрения, и клиент получает отказ.
Поэтому – не стоит подавать больше 5 – 6 заявок на ипотеку в месяц!
Большим количеством подач Вы гарантированно заработаете себе место в стоп – листе, и Вам придется ждать более 3 – 4 месяцев, пока Ваш скоринговый балл восстановится.
Образец отчета по скорингу (НБКИ):
Этап 3. Детальный анализ информации о кредитной истории заемщика.
На этом этапе банк детально проверяет информацию о кредитной истории заемщика. Делится этот процесс на два подэтапа:
Этап 1.
Запрос информации из ЦККИ – Центрального каталога кредитных историй.
В отчете, полученном из ЦККИ, содержится информация, в каких именно Бюро кредитных историй хранится информация на Заемщика.
Основных БКИ в настоящий момент четыре.
После этого следует этап 2.
Этап 2.
Запрос информации на заемщика из Бюро кредитных историй, в которых имеются данные о нем.
Всего крупнейших БКИ, с которыми работают практически все банки, четыре.
Это :
- НБКИ – Национальное Бюро Кредитных историй. Крупнейшее в России.
- Equifax – создавалось изначально как База данных банка Хоум кредит (бывший Финанс – Банк), позднее переросло во второе по величине БКИ.
- ОКБ – основным поставщиком кредитных историй для этого бюро является Сбербанк, но в настоящий момент к нему присоединился внушительный список топовых банков.
- БКИ Русский Стандарт – основным поставщиком кредитных историй для этого бюро является банк Русский Стандарт.
При наличии хотя бы в одном из них негатива – клиенту отказывают. Так же поводом для отказа клиенту может стать большая кредитная нагрузка.
Для ипотеки это особенно актуально.
Образец кредитного отчета (НБКИ кредитный рейтинг):
Если же на этом этапе негатива по клиенту не выявлено, анкета вместе с отчетами из БКИ отправляется для дальнейшей проверки, и попадает в руки …
Этап 4. Проверка заемщика Службой Безопасности банка.
Здесь на клиента будут проверять совершенно другую информацию.
Первый этап проверки по СБ – это сводный отчет из баз данных ФССП, ФМС, ГУФСИН, МВД, ФНС и ПФР, Кроноса (Межбанковской базы, предназначенной для обмена информацией о клиентах).
На этом этапе отсеивается большая часть заявок.
Второй этап проверки по СБ – проверка работодателя заемщика.
Бухгалтерская отчетность, обороты, юридический и фактический адрес, дата создания, ФИО генерального директора и учредителей, информация о том, не числится ли компания в стоп – листе банков (не использовали ли ее данные для подделки документов и т.д), настоящий ли телефон компании указал клиент в анкете, и многое другое – все подвергается тщательной проверке на данном этапе.
Запрашиваются отчеты из СПАРК (Интерфакс), межбанковского стоп – листа (на компании).
Завершающий этап проверки по СБ – отзвон.
Сотрудник СБ звонит клиенту, сверяя данные по анкете, далее – контактным лицам, указанным в анкете, на домашний и рабочий телефон. Если все в порядке, анкета получает отметку «Проверено» и отправляется дальше.
Образец отчета по СБ:
Этап 5. Андеррайтинг.
Андеррайтер – он же риск – менеджер, – занимается оценкой платежеспособности заемщика. Его задача – используя программные средства, обсчитать соотношение доходов – расходов клиента с его кредитной нагрузкой, и спрогнозировать вероятность своевременного погашения кредита, посильными ли будут выплаты, а так же рассчитать максимальный доступный для данного клиента лимит кредита.
Итак, если клиент все же прошел все этапы, и получил пометку “Одобрено” – его заявка с полностью сформированным кредитным досье отправляется на подпись к управляющему, после чего с клиентом связывается менеджер, увидевший изменившийся в системе статус его заявки.
Что необходимо сделать перед подачей заявки на ипотеку?
Первое, что Вам необходимо сделать – подготовить документы для подачи в банк и запросить отчеты из ЦККИ и Бюро кредитных историй. Это позволит Вам точно оценить свои шансы на получение кредита.
Можно обойтись и без этого – но в таком случае приготовьтесь к большому количеству отказов.
Заказать отчеты можно бесплатно – один раз в год. Вам необходимо узнать, есть ли у Вас просрочки, были ли они в прошлом, какая в настоящий момент у Вас кредитная нагрузка и суммарный ежемесячный платеж по всем банкам.
Почему это необходимо делать до подачи? От правильности заполнения данных в анкете на кредит зависит, одобрит Вашу заявку банк или нет. Предварительный расчет позволит Вам сильно снизить вероятность отказа.
Второе, что Вам необходимо сделать – начать поиски нескольких объектов жилья. Почему нескольких? Суть в том, чтобы у Вас были запасные варианты. После одобрения у Вас будет 60 дней на то, чтобы предоставить в банк необходимую документацию по объекту недвижимости.
И далеко не все они подходят под требования банков. Срок оценки самого объекта в банке занимает до 21 дня.
Итог – если у Вас были 1 – 2 варианта, и банк отказал в кредитовании на эти объекты, Ваши 60 дней истекут, и Вам придется подавать заявку на кредит заново.
Шаг третий– если у Вас есть поручитель или созаемщик, собрать пакет документов на него и так же заказать отчеты из ЦККИ и БКИ.
Шаг четвертый – подбор банков. О нем поговорим подробнее чуть ниже.
Важный совет: Вы можете существенно облегчить себе жизнь, заказав «Бановскую проверку» от системы Unicom24, с подбором банков. Там будут как данные по Вашей кредитной истории, так и по скорингу, по работодателю, и список банков с кредитными предложениями специально для Вас. Останется только выбрать нужный, и подать заявку.
Стоит такая проверка от 300 рублей (В зависимости от того, через кого Вы ее заказываете).
Выбор банка
Ипотека – достаточно сложный и дорогостоящий в обслуживании кредитный продукт, поэтому к делу выбора банка нужно подходить с умом.
В нынешних условиях, первое, на что следует обратить внимание – не отзовут ли у банка в ближайшие полгода – год после оформления Вами в нем кредита лицензию.
Второе – необходимо изучить условия предоставления ипотеки в каждом банке.
Самый простой способ выбора банк – открыть сайт banki.ru, и найти там список крупнейших банков России. Там же Вы сможете изучить отзывы реальных людей об интересующем Вас виде кредита и их впечатления.
На данный момент банки, которые выдают ипотеку по двум документам и в которых можно быть уверенными, это:
- Сбербанк России
- ВТБ 24
- Банк Москвы
- Россельхозбанк
- Банк ИТБ
- МТС банк
В каждом из них есть кредитный продукт «Ипотека по двум документам». Интересен с этой точки зрения банк ИТБ – они специализируются на ипотечных программах, и их преимуществом является быстро рассмотрение кредитной заявки и адекватные процентные ставки.
Либо банк МТС – один из немногих он предлагает ипотеку с 18 лет, когда в большинстве возраст заемщика начинается с 21 года.
Так же Вы можете воспользоваться услугами финансовых консультантов сайта workle.ru – для Вас они будут бесплатны, а консультант подберет Вам банк и подаст заявку дистанционно – Вам потребуется приехать только для оформления кредита в отделение банка.
Последний вариант – обратиться к ипотечному брокеру. Вы заплатите небольшую комиссию за услуги (некоторые брокеры работают вообще без нее – им платит банк), но избавитесь от лишней траты времени и нервов.
Выводы
В целом, ипотека по двум документам выгодна тем, что рассматривается быстрее классической, и для нее нет необходимости собирать огромный пакет личных документов. Вероятность одобрения по такому типу кредита выше.
Существенный недостаток – высокая процентная ставка. Имеет смысл тщательно просчитать сроки кредитования, так как чем короче срок кредита, тем меньше будет переплата.
Кредитуйтесь с умом!
