Ипотечное кредитование – это уникальная возможность приобрести собственное жилье сегодня и сейчас, не откладывая сбережения десятилетиями. Однако заманчивые предложения банков скрывают в себе множество нюансов и подводных камней, среди которых – строгое ограничение по возрасту.

Более того, для различных возрастных категорий заемщиков разработаны разные ипотечные программы. Наряду с этим клиентам предпенсионного, а тем более пенсионного возраста, получить ипотеку значительно сложнее, чем молодежи.

Зная правила и законы, регламентирующие ипотечное кредитование, можно быстро и безболезненно получить согласие банка, избежав ненужных хлопот и переживаний. В данной статье вы найдете исчерпывающий ответ на актуальный вопрос: «До какого возраста дают ипотеку на жилье?». 

Как возраст влияет на решение кредитной комиссии

К решению о покупке жилья каждый приходит своей дорогой. Для кого-то это желание улучшить жилищные условия, кто-то в силу непредвиденных обстоятельств стал вынужденным переселенцем, кто-то хочет сделать подарок детям или внукам, а кто-то только начинает жизненный путь и ему просто хочется жить отдельно.

Независимо от причин, решение банка на выдачу ипотечного кредита зависит, в первую очередь, от уровня доходов клиента с прогнозом на ближайшие десятилетия. Это не удивительно, так как в ипотеке фигурируют очень большие суммы, выплата которых растягивается на 20, а иногда и 30 лет.

Официальный возрастной ценз для выдачи ипотеки – 18 — 55 (60) лет. Однако восприятие банком клиентов различных возрастных категорий очень разное. Это объясняется рисками, которые банк может понести в случае потери заемщиком основного источника доходов или даже работоспособности.

Оптимальным для получения ипотечного кредита считается возраст 30 — 45 лет. Как правило, в этот период человек достигает определенных высот в социуме, делает карьеру. Именно на этом этапе жизни запросы и желания достигают наивысшей планки, соответственно, все действия направлены на достижения успеха.

Пенсионный и предпенсионный (начиная с 50 лет) возраст связан с определенными рисками:

• возможность лишиться рабочего места по причине выхода на пенсию;
• потеря работоспособности в связи с болезнью, инвалидность, наконец, естественная смерть заемщика.

Не секрет, что люди пожилого возраста склонны к болезням, а смертность после 50 — 60 лет слишком высока. По этим причинам банки строго придерживаются соблюдения верхних границ возраста.

Нынешняя экономическая обстановка в стране заметно обострила ситуацию с ипотечным кредитованием. Вслед за этим ужесточились правила выдачи кредита.

До какого возраста можно взять ипотеку мужчинам и женщинам

Официальный возраст для выхода на пенсию в РФ для женщин — 55 лет, для мужчин – 60. С наступлением этой даты заемщик должен полностью рассчитаться по всем кредитным обязательствам. Таким образом, начисляя регулярные платежи, кредитор укладывается во временной отрезок вплоть до наступления пограничной даты.

Это значит, что кредитный период для заемщика сокращается по мере повышения возраста вступления в ипотеку. Например, для клиентов предусмотрено ипотечное кредитование сроком до 30 лет, но если заемщик-мужчина обратился в финучреждение в 40 или 45 лет, то срок погашения для него, соответственно, будет 20 и 15 лет.

Возможны и исключения из правил. Если у заемщика отличная характеристика, высокий денежный потенциал, наличие ценного залогового имущества или возможность привлечь созаемщиков, банк может пойти навстречу и выдать разрешение продление срока погашения кредита максимум до 5 лет.

Ипотека для пенсионеров

Несмотря на столь строгие ограничения по возрасту, существует особая пенсионная программа ипотечного кредитования, позволяющая взять займ на срок 15 — 20 лет, но с условием, что на момент выплаты ипотеки заемщику не должно быть более 75 лет. Таким образом, наиболее подходящий возраст пенсионера для взятия ипотечного займа – 55 — 60 лет.

Разумеется, не все категории клиентов пенсионного возраста получают одобрение банка. Предпочтение отдается следующим группам:

• Работающие пенсионеры. Среди пожилых людей можно встретить немало тех, кто не прекращает работать до последнего дыхания. В основном это люди умственного труда – художники, писатели, преподаватели, актеры. Имея постоянный доход, такие заемщики могут рассчитывать на согласие банка.
• Супружеские пары. Семейным пенсионерам намного проще получит ипотеку. Это обусловлено большим совокупным доходом пожилой семьи, отсутствие малолетних детей и иждивенцев. В качестве поручителей или созаемщиков могут привлекаться и более молодые члены семьи (дети, внуки), тем самым понижая риск кредитования.
• Пенсионеры, владеющие недвижимым имуществом. Для обеспечения ипотеки, то есть снижение рисков, связанных с кредитованием пенсионеров, заемщик должен внести залог. Это может быть квартира или загородный дом, обладающий высокой ликвидностью, имеющие высокую оценочную стоимость. В таких случаях пенсионер-заемщик может рассчитывать на получение ипотеки на выгодных условиях.
• Привлечение созаемщиков. В качестве поручителя (созаемщика) обычно выступает вторая половина заемщика-пенсионера, но могут быть и другие родственники. Наличие родственной связи является обязательным условием, так как в случае смерти заемщика все обязательства по погашению ипотеки переходят на созаемщиков. Поскольку программа кредитования пенсионеров существует относительно недавно, таких случаев пока не зарегистрировано.

Кроме того, созаемщики должны обладать соответствующими характеристиками:

• работоспособность;
• платежеспособность;
• наличие хорошей кредитной истории.

Процентные ставки в пенсионных программах устанавливаются в индивидуальном порядке. Кроме того, в различных банках для этого предусмотрены разные условия (например, налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку).

Среди многочисленных финансово-кредитных учреждений пенсионное кредитование доступно в первую очередь в таких банках, как:

• Сбербанк;
• Россельхозбанк;
• ТрансКапиталБанк;
• ВТБ24;
• Банк Москвы.

Не все финансовые учреждения столь требовательны к заемщикам. Стоит напомнить, что клиент сам выбирает банк, в котором хотел бы взять ипотеку. Получив отказ в одном банке, не стоит отчаиваться.

Нужно прозондировать условия ипотечного кредитования в разных банках и попытать счастья снова. Конечно, большим плюсом будет наличие у клиента чистой кредитной истории.

О том, что такое обратная ипотека для пенсионеров вы можете узнать в этом видео: