Ипотечное кредитование набирает популярность, поскольку для значительной части населения это возможность обзавестись своим жильем, не платя его стоимость полностью. Но в большинстве случаев, такие кредиты несут в себе некоторые тонкости, одной из которых является страхование, которое имеет много подводных камней. Именно об этом и пойдет речь.

Что представляет собой страхование квартиры по ипотеке

Ипотечные кредиты отличаются от других тем, что залоговым имуществом в них становится недвижимость.

Существует два способа ипотечного кредитования:

• под залог приобретаемого недвижимого имущества (когда происходит покупка квартиры или дома в кредит);
• под залог имеющейся квартиры или дома, когда банк просто предоставляет денежные средства на любые потребительские нужды (например, строительство дачи, или развитие бизнеса).

Исходя из этого, можно сделать вывод, что под ипотечным кредитованием подразумевается такая сделка, при которой между банком и получателем кредита, помимо соглашения о получении денег, подписывается ипотека.

Согласно ней банковское или иное кредитное учреждение, на время, становится совладельцем недвижимого имущества, и является им до тех пор, пока кредит не будет выплачен полностью.

В случае нарушения обязательств, банк имеет полное право обратить взыскание на недвижимость, продать его в установленном законом порядке, и забрать от данной суммы остаток по кредиту, процентам, и штрафным санкциям (если таковы будут).

Естественно, исходя из того, что имущество выступает в качестве ипотеки, финансовые учреждения заинтересованы в его сохранности, пока не произойдет полное погашение долга и процентов.

Банки понимают, что за время действия соглашения с имуществом могут произойти разные последствия (пожар, затопление), поэтому клиентам навязывается обязательная страховка.

Для этого между банками, и страховыми компаниями заключаются специальные договора, в которых первые получают гарантированную выплату в случае повреждения залога, и определенные комиссии, в виде премиальных, а последние гарантированных клиентов, и свою прибыль.

Клиенты, соответственно, получают большие затраты при таком кредитовании.

Важно знать, что в случае наступления страхового случая, соответствующие выплаты получают банки, или другие финансовые учреждения, и это четко прописывается в договоре.

Заявление на возврат страхового взноса.

Стоимость такого страхования

Естественно, что многих людей интересует главный вопрос, от чего зависит стоимость страховки, поскольку в разных банковских учреждениях, она может существенно различаться.

1. Первое, это оценочная стоимость самого недвижимого имущества. Для того чтобы ее определить, необходимо привлекать оценщика, который имеет соответствующую лицензию, либо можно использовать цену, которая указана в кадастровых документах. Данная информация содержится в специальном государственном реестре.
2. Вторая составная часть стоимости, это специальный коэффициент. Эта постоянная величина, и у всех страховых компаний он одинаковый.

Таким образом, формула стоимости страхового полиса будет выглядеть следующим образом: стоимость = цена объекта недвижимости х коэффициент.

Специалисты в данном вопросе, также говорят о том, что стоимость страховки будет варьироваться от следующих страховых случаев:

• страхование только несущих конструкций (стен объекта недвижимости), цена самая дешевая;
• страхование не только несущих конструкций, но и внутренней отделки квартиры, вместе с мебелью и бытовой техникой (более дорогой вариант);
• страхование на случай оспаривания сделки в суде (касается тех квартир или домов, которые покупаются под ипотечный кредит).

Конечно, следует обратить внимание, на франшизу. Обычно она не превышает 0-2% от цены договора, но лучше всего подписать соглашение, в котором обязательные страховые взносы будут делаться раз в год, а не ежемесячными равными платежами.

Образец заявления о страховании квартиры, взятой в ипотеку, можно скачать здесь.

При ежемесячных взносах, стоимость франшизы возрастет, при этом банк на ней еще и заработает.

Важно понимать, что многие банки, когда к ним обращаются за кредитом, уже сотрудничают с некоторыми компаниями, и не идут на соглашение, что клиент будет страховаться у других юридических лиц, которые не подписали договор с кредитным учреждением.

Заявление на досрочное расторжение договора страхования.

Расчет страховки с помощью калькулятора

Формула расчета была предоставлена выше, однако чтобы в ней разобраться нужно понять, какие цифры нужно ставить.

При получении кредита, сумма, которая будет выплачена банку, состоит из двух частей. Первая — это тело кредита, то есть деньги, которые берутся в долг. Вторая – это проценты и различные комиссии, включая и возможные штрафные санкции.

Но давая кредит, банк не всегда предоставляет полную стоимость квартиры, поэтому в колонку стоимости имущества нужно ставить тело кредита, или цену квартиры, которая была уплачена продавцу, либо ту, что указана в оценочной стоимости.

Несмотря на то, что коэффициенты у всех страховых компаний, они могут незначительно различаться, поэтому чтобы просчитать стоимость, нужно узнать у представителя его значение и самостоятельно поставить в формулу.

Пример: цена квартиры 100 000 рублей, а коэффициент равен 0.1, значит сумма = 100 000 х 0.1 = 10 000. Значит, ежегодные взносы будет равен 10 000 рублей.

Важно знать, что представители страховщиков обязаны сообщить коэффициент, либо прописать его в договоре. Если такого не будет, это нарушение прав потребителя, и такое соглашение можно оспаривать в суде.

Какие бывают страховые случаи

Конечно же в соглашении о страховании, четко прописываются все страховые случаи, а также порядок сообщения о их наступлении в компанию.

1. Повреждение имущества огнем. Подтверждением такого случая будет акт пожарных о произошедшем, и заявление в компанию, о том что наступил страховой случай.
2. Землетрясение. Подтверждением этому будет справка с сейсмологического цента, а также соответствующее заявление. К таким силам также относятся ливни с градом, наводнения, и другие стихийные бедствия. Некоторые страховые пытаются отнести их к непредвиденным силам, но банки заранее подписывают договора, в которых это относится к оплачиваемым случаям повреждения имущества
3. Затопление. Подтверждением этому будут различные акты и документы с ЖЕКа, а также управляющих компаний.
4. Падение пилотируемых летательных аппаратов, а также повреждение имущества путем воздействия транспортного средства. Подтверждением этому будут документы из правоохранительных органов.
5. Некоторые компании, могут предложить еще некоторые варианты, например умышленное повреждение имущества третьими лицами. Подтверждением таких действий будут различные заключения, которые предоставляются правоохранительными органами.

Последнее, на что необходимо обратить внимание, это на то, что некоторые банки требуют страховать жизнь заемщика, а также риск по сделке.

В первом случае, такие требования выдвигаются к пенсионерам, либо лицам, ведущим трудовую деятельность на опасных работах.

Во втором случае, как было сказано выше, риск по сделке состоит в том, что любой договор купли-продажи, можно отменить в суде на протяжении трех лет.

Важно знать, что существует примерный перечень страховых случаев, который закреплен на уровне Федерального законодательства.

Порядок оформления страховки по ипотеке

Для того чтобы процесс оформления страховки имел юридическую силу, необходимо придерживаться следующего алгоритма оформления страховки.

1. Прежде всего, перед обращением в банк, нужно поинтересоваться, какие компании с ним сотрудничают, и внимательно изучить условиях их договоров. Если в соглашениях стоят жесткие требования по поводу сообщения о происшествии, и большой пакет документов, подтверждающих их.
2. Внимательно изучить ипотечный договор. Если в его пунктах стоят обязательные требования застраховать имущество у конкретного страховщика, то лучше с таким финансовым учреждением не связываться.

Когда все договора изучены, условия устраивают можно начинать заниматься оформлением.

Для этого понадобится:

• ипотечный и кредитный договора;
• документы, удостоверяющие личность заемщика;
• выписка из кадастрового дела, где указана ориентированная стоимость имущества, либо заключение независимого оценщика, о цене недвижимости;
• написать соответствующее заявление, после чего взять реквизиты страховой и уплатить страховую премию;
• получить на руки свой экземпляр договора.

Важно знать, что если некоторые пункты соглашения не будут соответствовать Закону, то в судебном порядке их можно признать недействительными.

Образец искового заявления о взыскании страховой суммы.

Оформление ипотечной страховки в Сбербанке

Сбербанк является одним из самых распространенных финансовых учреждений, который дает ипотечные кредиты.

Для услуг клиентов, в нем существует следующие услуги страхования:

• оформить страховой полис можно через онлайн калькулятор, он имеется на официальных сайтах, туда вносится стоимость имущества, паспортные данные заемщика и специальный выданный промокод, после чего онлайн выдается стоимость, и ежемесячные или годичные платежи;
• у всех компаний, которые сотрудничают с данным финансовым учреждением, коэффициент составляет 0.15;
• сумма страховых платежей не должна превышать порог в 110% от тела кредита;
• при стабильных платежах, страховой взнос уменьшается, так как тело кредита уменьшается.

Получить страховку можно только после обращения с заявлением в банк, о предоставлении кредита.

Важно понимать, что Сбербанк, занимает лидирующее место в ипотечном кредитовании, поэтому сотрудничает только с проверенными страховыми компаниями.

Можно ли отказаться от страховки

Многих интересует такой вопрос, как возможность отказаться от страховки. Тут необходимо внимательно изучать само ипотечное соглашение.

Практически все банки, прописывают в нем пункты, которые указывают на факт обязательного страхования ипотеки. Поэтому после подписи такого договора, отказаться не получится.

Важно знать, что если ипотечное соглашение такого не требует, а сотрудники банка обязывают это сделать, значит можно согласиться с их условиями, а через 14 дней направить письменное уведомление, об отказе от таких услуг. Банк ничего не сможет сделать.

Можно ли уменьшить затраты по страховке

Затраты по страховке можно уменьшить только в двух случаях. Первый, это оплата обязательного взноса единым платежом, и в таком требовании банк отказать не может. Второй, это выбор полиса, где страхуется только несущие конструкции и стены недвижимого имущества.

Во всех остальных случаях, уменьшить взносы не реально.

Важно понимать, что, несмотря на типовые соглашения, некоторые компании, вносят в них свои новшества. Поэтому не следует заключать договор с первой встречной страховой, а лучше внимательно изучить все предложения на данном рынке.

При заключении ипотечного кредита, нужно знать, что банк или другое финансовое учреждение, в обязательном порядке потребует застраховать объект недвижимости. При этом такое условие прописывается в самом кредитном соглашении.

Для чего нужна страховка при ипотеке? Информация есть в этом видео: